目次
- はじめに
- セミリタイア後に医療・介護が重要な理由
- 公的医療保険と高額療養費制度の理解
- 介護保険制度の仕組みと利用の流れ
- 民間保険はどこまで必要か？
- 医療・介護費用の将来予測
- 自宅と住環境の整備でできる備え
- 地域とのつながりが医療・介護リスクを減らす
- 資産運用と医療・介護準備のバランス
- セミリタイア後のライフプランに組み込む方法
- まとめ
1. はじめに
セミリタイアを目指す人にとって「生活費の確保」は大きな課題ですが、それと同じくらい重要なのが医療・介護への備えです。
年齢を重ねるにつれて医療費は増え、要介護状態になるリスクも高まります。早期退職を選んだ人は現役世代の保障から外れる部分が出るため、制度の理解と事前準備が欠かせません。
2. セミリタイア後に医療・介護が重要な理由
- 日本人の平均寿命は男女ともに80歳を超えており、セミリタイア後の人生は20年〜30年に及ぶ可能性があります。
- 厚生労働省のデータによれば、65歳以降にかかる生涯医療費は約1500万円とされ、そのうち後半10年間に集中する傾向があります。
- 介護に関しても、要介護認定を受ける人は年々増えており、平均介護期間は約5年と報告されています。
つまり、資産計画だけではなく「医療・介護リスクに耐えられる体制づくり」がセミリタイアを長期的に成功させるポイントです。
3. 公的医療保険と高額療養費制度の理解
セミリタイア後も基本的には国民健康保険や任意継続被保険者制度に加入することになります。
ここで重要なのが高額療養費制度です。
- 一定額を超える医療費は払い戻しが受けられる仕組みで、自己負担には上限が設定されています。
- 例えば、年収370万円程度の世帯なら、ひと月の医療費はおおむね57,600円が上限です。
この制度を正しく理解しておくことで、医療費が急増しても大きな生活破綻を防ぐことができます。
4. 介護保険制度の仕組みと利用の流れ
40歳から介護保険料を支払う仕組みになっており、65歳以上で要介護認定を受けた場合に利用できます。
- 利用できるサービスは「訪問介護」「デイサービス」「特別養護老人ホーム入居」など多岐にわたります。
- 費用の自己負担は原則1割（一定所得以上は2〜3割）。
- ただし、施設に入居する場合は食費・居住費が別途必要で、月額15万円〜30万円かかることも珍しくありません。
公的保険でカバーできる部分とできない部分を把握し、差額をどう準備するかがカギとなります。
5. 民間保険はどこまで必要か？
セミリタイア後は収入が限られるため、保険料の負担が重荷になりやすいです。
民間保険は「すべて加入」ではなく、不足する部分を補う形で最小限に抑えるのが理想です。
- 医療保険 → 高額療養費制度があるため、長期入院や先進医療に備える程度で十分
- 介護保険 → 長期の介護費用をカバーしたい場合のみ検討
- がん保険 → 一時金タイプは治療の自由度を高める意味で有効
資産を運用しながら自己負担分を賄う戦略を優先すべきです。
6. 医療・介護費用の将来予測
平均的な試算では以下のようになります。
- 生涯医療費：1500万円前後
- 介護費用：平均500万円、長期化すると1000万円以上
- 合計：2000万〜2500万円程度
もちろん、これはすべて自己負担するわけではなく、公的制度や保険を活用すれば実際の負担はもっと少なくなります。しかし、セミリタイアで収入が途絶える場合は「余裕資金を確保しておく」ことが安全策になります。
7. 自宅と住環境の整備でできる備え
医療・介護に直結するのが住環境です。
- バリアフリーリフォーム（段差解消、手すり設置）
- 車いすでも通れる広めの廊下やトイレ
- 病院・介護施設へのアクセスの良い立地
「住み慣れた家で最期まで暮らす」ためには、自宅の改修や住み替えを検討する価値があります。
8. 地域とのつながりが医療・介護リスクを減らす
介護は家族だけで支えるのは困難です。
- 地域包括支援センターやケアマネジャーとの関係づくり
- 地域コミュニティやボランティア活動への参加
- 友人・知人ネットワークの維持
「頼れる人の数」が、セミリタイア後の安心感に直結します。
9. 資産運用と医療・介護準備のバランス
医療・介護に備える資金は「短期・安全資産」で確保しておくのがおすすめです。
- 預金や国債で500万〜1000万円程度を医療・介護用に確保
- 残りをインデックス投資や高配当株で運用し、生活費を補う
「生活資金」と「医療・介護資金」を分けることで、心理的にも安心してセミリタイア生活を続けられます。
10. セミリタイア後のライフプランに組み込む方法
- 定期的に健康診断を受け、予防医療に投資する
- 介護が必要になったときの選択肢（在宅か施設か）を家族と共有
- 具体的な費用シミュレーションを家計表に組み込む
ライフプランに「医療・介護の備え」を組み込むことで、漠然とした不安を解消できます。
11. まとめ
セミリタイア後の医療・介護リスクは避けられないものですが、
- 公的制度の理解
- 最小限の民間保険
- 自宅と住環境の整備
- 地域とのつながり
- 安全資産による備え
これらを組み合わせることで、安心して長いリタイア生活を過ごすことができます。
「お金の準備」と「制度の知識」を両輪にして、医療・介護に備えたセミリタイアプランを立てていきましょう。
👉 参考リンク：
関連記事
▼X（旧Twitter）でも資産運用ノウハウを日々発信中！
👉 @rtyu5678rt
